大数据和科技金融行业简报第五期什么是监管科技（Reg Tech）监管科技（RegTech）是一个来自于金融科技（FinTech）的新概念，主要表示用于解决金融行业监管问题的技术。它帮助公司更好地管理和理解他们的法律风险，并轻松地遵守其监管义务。 今天的新技术引起了新的监管要求，法律框架通常在适应环境变化方面进展缓慢。紧跟不断出现的新的金融科技（FinTech）解决方案，监管科技（RegTech）帮助政府、金融机构、金融部门和一般专业服务部门适应这些变化。（来源：国际金融研究所，英文；私募股权网，英文） 因为现今金融科技（Fintech）的蓬勃发展，企业开始利用科技为金融市场创造更便捷的服务，但金融创新可能会与法律相抵触。监管科技结合了规章和技术，利用新科技监管市面上的各项服务是否合乎法律。 透过监管科技管理快速变动的市场，将原先的监管制度加入技术后，就可以利用监管科技管理各家公司是否合规。监管科技公司可以利用机器学习、人工智慧等科技来管理各金融公司，运用科技来管理资金安全、交易安全、法律合规等问题，并且有助于提升公司透明化。 利用监管科技，监管者可以实时监测业者的营运活动，并且协助业者随时做到法律合规。监管科技的导入将大幅降低原先的监管成本以及业者为了要配合法律合规所产生的成本，目前英国FCA（金融监理总署）也极力推动相关监管科技的发展。目前世界上也有监管科技的公司正在发展中，加拿大的 Trulioo 就是发展有关身分识别的监管科技公司。（以上来源：台湾Inside网站，中文） 金融监管科技的分类和技术国际金融协会（IIF）的一份报告指出，监管科技（Regtech）在使用新技术解决监管和合规要求问题上具有巨大的潜力，可以实现更好的合规解决方案，提高效率、盈利能力以及减少进入该行业的壁垒。这在合规成本快速增长的行业中特别有希望，因为不稳定的宏观经济和金融环境正在对该行业的盈利能力造成压力。 可以将监管科技划分为四大类别：1）FIOS：金融机构操作系统；2）RegPort：数字化监管协议；3）RegComp：合规审核和持续合规评估、评级和评审系统；4）IB&S：内部行为监控、合规性分析及评测。 监管科技是建立在数据和协议基础上的解决方案。数据主要包括风险数据（Risk Data）、交易数据（Transaction Data）和流程数据（Process Data）。协议简单的说就是监管规定、监管政策和合规要求的数字化。数字化带来的主要好处是无需离线的人工干预，减少自由裁量带来的问题，同时可以建立统一的执行标准，可以在金融机构与监管机构两端都采取自动化的程序进行处理，大大降低成本、提高效率和减少道德风险。 在IIF的报告中，确定了最近的几项技术和科技创新，并描述了它们如何或可以作为监管科技（Regtech）应用，以帮助金融机构满足监管规定和合规要求。这些技术包括： 1）机器学习、机器人技术、人工智能和其他自动化分析技术的改进。这些技术在应用于合规性时创造了巨大的可能性。基于机器学习的数据挖掘算法可以组织和分析大量数据，即使该数据是非结构化的和低质量的：例如电子邮件、pdf和口语词语的集合。它还可以改进对来自付款系统的低质量数据所进行的分析。机器学习可以为压力测试所需的数据分析、建模和预测创建可自我完善的、更准确的方法。在未来，人工智能甚至可以用软件自动解释新法规。 2）加密技术的改进使金融机构内部能更加安全、快速、高效的共享数据，最显著的是更有效的风险数据聚合过程。与其他金融机构、客户和监管的数据共享同样可以受益。 3）生物识别技术已经允许通过自动化客户识别，满足充分了解你的客户（KYC）法规所要求的来提高效率和安全性。 4）区块链和其他分布式总帐可能在未来允许金融机构之间开发更有效的交易平台、支付系统和信息共享机制。当与生物识别结合时，数字身份可以提供及时、成本效益和可靠的KYC检查。 5）应用程序编程接口（APIs）允许不同系统上运行的不同软件程序之间可以彼此通信。例如，应用程序编程接口（APIs）可以允许向监管机构自动报告数据。 6）共享实用功能和云应用。可以让金融机构在一个平台上汇集一些合规功能和计算工具包，从而提高效率。 （来源：如何用科技监管“金融科技”？，中文） 普华永道：金融科技及监管科技2017年十大预测“2016年是金融科技（FinTech）走向主流的一年，那么我们在2017年可以期望什么？”普华永道新任中国和香港的金融科技和监管科技领导人HenriArslanian发布了他对亚洲金融科技的一些预测。他指出，监管科技、聊天机器人和印度是值得关注的关键词。 1.忘记独角兽，关注中国巨龙！在消费者金融科技领域，中国处于领先地位，如腾讯及上海陆金所，以创新模式向数以百万计客户提供各种金融服务。但是，与西方国家在金融科技上获得的成果相比，只有少数人留意到中国企业和机构在科技应用及服务方面的领先水平。或许2017年，将会是中国在金融科技水平方面被全球关注及认同的一年。 2.监管科技就是一切。全球金融危机爆发后，银行增聘了成千上万员工以应对新监管制度以及合规要求。很多监管科技解决方案应运而生，以协助银行降低相关成本。银行在金融科技上互相竞争，但监管科技却有所不同，银行之间可以通过合作达到互利共赢。2017年很有可能会是监管科技的一年。 3.人们通过社交网络开立银行户口？亚洲最大的科技企业，如腾讯及蚂蚁金服，在金融服务领域已相当活跃。很多西方的科技企业，从Facebook到Apple，都在设法进入金融服务业。2017年，可预见这种推动力在金融服务业将会持续，西方科技企业也会借鉴中国同行业的灵感。 4.多元化发展。金融科技行业在过去几年增长迅速但却没有人可以自称为金融科技全才。金融科技领域，如P2P及支付到网上财富管理以及区块链，已逐渐朝着各自的方向发展。随着金融科技业日趋成熟，这种趋势将延续至2017，随之兴起的将会是监管科技及保险科技。 5.人工智能及机器人崛起。媒体将焦点放在人工智能如何取代基金经理及交易员，但其实更多的是人工智能有助于降低成本及处理合规问题，人工智能帮助银行侦查洗钱活动或员工不当行为，从而节省高成本的人力流程。2017年将继续是人工智能年。最好的消息也许是那些机器人不会向雇主提出改善待遇或种种个人要求。 6.印度可能引领潮流。全球最进取的金融科技项目，一定要数印度的在线支付系统IndiaStack，该项目将会为当地金融服务业带来翻天覆地的变化。正如中国在科技创新的成就一样，印度的金融科技创新亦被西方所忽略。IndiaStack有很多令人赞叹的地方，包括全球性的生物认证系统，其认证并已签发给超过10亿人，成为印度所有银行户口及电子货币包的统一接口。2017年，其他国家也有可能会从“印度经验”中获得启发。 7.到哪里学习“金融科技”？随着金融科技进入大众市场，预期大学及其他机构都会争相推出与金融科技相关的课程。商业学院及财务课程都需要优化其课程设计及教学模式，因为对于未来的银行从业人员来说，这些技术是相当重要。我们需要在2017年告诉学生，如果未来想在银行业工作，那么他们或许应该成为程序员或设计师？而Python及C++是否会成为新的语言如英文及普通话？ 8.认识你的新同事：聊天机器人！聊天机器人，即可嵌入FacebookMessenger和微信等应用、模拟人类沟通的程序，已经从之前的新鲜事物成为了2016年的主流。很多面向消费者的聊天机器人程序已经开始在不同行业，如零售银行和保险索赔进行测试，甚至已被采用。可以预期2017年会有更多聊天机器人在不同领域面世，并将成为我们日常生活的一部分。可能某天你要欢迎新同事──“聊天机器人先生”。 9.银行家／天使投资者跑到哪去了？银行家以前是很多天使资金及金融科技初创者的重要伙伴，尤其是在亚洲。但很多过往炙手可热的银行家对创业投资变得更加谨慎。这些将直接影响及改变早期金融科技项目的集资环境。预计这个趋势将会在2017年延续。 10.金融科技套利：西方种树，亚洲乘凉？很多欧美创新金融科技企业都选择亚洲作为目标市场，特别是利用香港或新加坡作为切入点。亚洲地区的银行对金融科技及监管科技有很大兴趣，但优质的本地金融科技初创企业却有限。这促成金融科技企业一次黄金机会，利用他们在西方建立的科研技术，带到亚洲地区开花结果。 （来源：普华永道官网，英文） 监管科技领域的创业和投资动态2016年，监管科技初创企业的股权退出创下记录，共有30起针对监管科技初创公司的股权退出，包括29起并购交易和1起IPO。2014年是监管科技初创公司股权退出迅速增长的一年，比2013年增长了差不多一倍。在过去5年里，监管科技初创企业的股权退出一直处于上升趋势。（来源：CBInsights，英文；36氪，中文） 监管科技在金融领域的潜在市场是巨大的。大型银行，如汇丰银行、德意志银行和摩根大通，每年在法规遵从和控制方面花费超过10亿美元。西班牙银行BBVA最近估计，金融机构平均有10％至15％的员工致力于这一领域。BBVA首席经济学家阿尔瓦罗·马丁表示：“银行正在转型为真正的数据驱动型公司，这将是未来几年该行业的最大推动力之一，而监管科技将成为其中的一部分。以英国金融市场行为监管局为代表的监管机构也渴望和鼓励监管科技。（来源：金融时报，英文） 德勤报告：2017年亚太金融服务监管展望德勤今日发布《2017年亚太金融服务监管展望》报告，指出金融服务企业面临经济增长放缓、监管环境复杂、以及新兴科技驱动型竞争对手崛起等挑战，需通过变革创新，方可取得成功。 监管的重点将转为深化改革、加强监督、规划与测试、以及应对颠覆性创新和网络安全等新兴风险。这意味着未来几年的监管改革议程仍将十分紧密。而面对不断变化的监管环境，金融服务企业需制定灵活的应对措施。 报告列出了2017年影响亚太金融服务企业展望的四大监管主题：经营韧性、治理、监督和科技。 德勤中国金融服务风险与监管领导合伙人Tony Wood认为:“在这四大主题中，科技将会是企业和监管机构的重要考量，因为科技能够为金融服务行业创造机会并带来颠覆性的影响。如能有效的运用，新兴科技能将为金融机构的业务模式注入新动力。虽然如此，面对着日新月异的经营环境，金融机构仍需关注其他三大主题并保持韧性，投资数据分析技术，建立适当的治理文化。” 2017年监管机构将继续发展金融科技（FinTech），并将探讨监管科技（RegTech）的应用，同时加强网络安全措施的监管力度。
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