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大数据和科技金融行业简报第十期


MIT技术评论和BBVA:次世代金融——指数银行

金融业特别是银行业被普遍认为具有领先其他行业迅速推进数字化的潜质,这主要是因为金融业务的基础“原材料”和产品可以归结为两种:数据(或信息)和金钱。金钱也可以变成会计数据,最终成为数字信息。尽管如此,银行业与其他行业相比,在遭受数字化变革的破坏程度方面,似乎还是微不足道的。

但这一切正在发生改变。新一代客户在数字市场中长大,需要与以前不同的服务和新的访问方式。这些客户需要的是敏捷、快速的服务(在理想情况下最好能够做到实时)、价格具有竞争力、服务是个性化的。而且,所有这些都应该在安全的环境中进行、相关数据也能够受到保护。最后,客户还将希望提供其他服务,例如轻松访问P2P系统,以便他们可以使用他们的银行与其他人进行任何互动或交易。

最近涌现出来的技术的最新发展、以及它们越来越多的在行业中的应用为未来的变化铺平了道路,它们可以使提供的服务品种和质量以及运营生产力方面取得巨大的进步。在这些技术中,一些可能在不远的将来直接推动行业转型的技术包括:

移动计算 现在社会拥有了越来越多的智能手机,它们正逐步成为客户访问其银行的首选方式。在美国,超过百分之三十的客户喜欢手机银行业务,明显超过仍然偏爱线下分支机构(24%)的客户。

生物识别技术 允许安全识别,无需文档等物理存储方式,从而消除了在任何类型的设备上开发完整数字银行的最后障碍。

云计算 极大地促进了数字处理的效率,能够以可扩展和高效的方式向所有人提供计算机服务。在敏捷性和成本方面都是非常有利的,因此为加速创新循环铺平了道路。最重要的数字公司,如谷歌,亚马逊,Facebook和苹果,它们的核心基础设施已经建立在云计算架构上,甚至将它们提供给第三方,以便从巨大的规模经济中受益。

物联网 行业中的数字活动以指数速度增长,由移动电话为强力驱动,越来越多地被现在称为“物联网”的众多其他连接设备也正在加入其中。除了其他原因之外,可以利用所产生的信息来更好地理解市场参与者的行为。

大数据分析 以非常高的速度从大量信息中提取价值。大数据还可以处理结构化(统计、指标等)和非结构化(网络导航流、社交媒体内容等)的各种各样的信息。

区块链技术 具有巨大的金融业务变革潜力。简而言之,是不需要中央控制或中间人的公共记账系统。这会在许多金融活动领域和其他行业中改变游戏规则,用于管理数字或物理上的任何一种资产。它将鼓励新的商业模式,通过直接打击其作为中间人的职能来挑战当前银行业的地位。此外,它将使许多银行流程自动化,取代大量人力密集的业务。

人工智能 银行业发展的另一个关键技术将是“人工智能”,或者更准确地说是“认知技术”。这些技术有可能大幅度地改变人们的生活方式,当然银行业也包括其中。人工智能实际上是一系列具有非常多样化应用,从常规任务(过程的智能自动化)开始——确保节省大量成本,以及提高质量和速度; 到更复杂的任务,人工智能均具有破坏性的潜力。其中“深度学习”为开发更快更先进的欺诈检测系统铺平了道路。人工智能还是开发自然语言处理的基础,这使得计算机能够与人们进行对话。这将极大地加速客户数字化。所有这一切已经在改变金融业,使得新兴的行业参与者能够对传统巨头产生威胁。

技术变革的结果是金融业日益分散。每年有数百家新运营商加入全球已有的两万家银行。与此同时,业界正在分拆这些高度专业化的新经营者通过提供专注于该链条中非常具体链接的产品和服务来打破银行业的价值链。

这些趋势是永久的吗?几乎肯定不会。一方面,全球银行体系多年来一直处于明显的产能过剩状态,最近也受到收入不足和盈利能力下降的负担。随着新的竞争、技术革命带来的成本和价格下降,以及大多数银行在努力适应新的数字环境方面遇到技术和文化上的困难,这种情况正在恶化。因此,可以预测将有许多现有的银行消失,而无数初创企业的死亡率也必然是很高的。因此,技术变革终将带来银行业一段时间的激烈整合。

另一方面,用户便利性需要更多的全球化和集成化解决方案来满足他们的需求,这就意味着对所提供商品和服务的重新分配。其他行业的经验表明,这将通过不同供应商竞争和频繁合作以向用户提供最佳体验的平台实现。这些平台需要一个非常方便和用户友好的“前端”,知道如何结合产品和服务,以满足每个客户在每一时刻的具体需求和愿望。

很可能会发展不同类型的平台,有些可以为其他企业和公司提供功能,甚至可能提供所谓的“银行服务”,即以银行为客户,开发银行业务所需的所有基础设施和流程。

其他平台将作为最终客户的会议点或市场。用户便利性可能会带来“通用”平台的趋势,提供全方位的金融服务以及其他不属于财务的金融服务。同时或作为这些通用平台发展的阶段,也将有许多专门针对银行业务不同部门的平台,他们将能够与更通用的平台共存和互动。

由于可以产生巨大的规模经济和范围,这些平台的数量可能会逐渐减少。所以关键的问题是:谁会在这一领域取得类似亚马逊今天的位置?

这个中心球员将是平台的“所有者”,制定规则,负责维护和改进,并验证在那里进行的交易。因此,它将收到这些交易产生的收入的一部分,并将获得和控制其周围产生的信息,这本身就是另一个巨大的价值来源。

显然,竞争这一立场将非常困难,因为成功的初创企业 —— 存在或尚未被创造 —— 将会呈指数级增长,并将与那些能够适应新环境的银行竞争,也许会有一些今天的主要数字企业。

在这样一个竞争激烈的环境中成功将会涉及两个基本条件,尽管这些条件可能还不够:首先,拥有建立平台的指数技术提供的最先进的能力; 第二,能够通过良好的声誉获得消费者的信心,强调审慎,透明度和完全没有利益冲突。

今天很少的银行将会取得这样的位置,但是由于决定性地成功地采取了一系列的改变,那么这样做的确会做到这一点。其余的将会消失。随着客户群逐渐缩小,他们将被吸收或消失。有些甚至可能成为基础设施供应商,向其他直接与客户关系的公司提供服务。

另一方面,用户便利性需要更多的全球和集成解决方案来满足他们的需求,这可能通过结合来自不同提供商的产品和服务的平台来实现。所以关键的问题是:亚马逊今天会以谁的身份占据这些平台的中心位置?这个中心球员将是平台的“所有者”,制定规则,负责维护和改进,并验证在那里进行的交易。因此,它将收到这些交易产生的收入的一部分,并将获得和控制其周围产生的信息,这本身就是另一个巨大的价值来源。

在这样一个竞争激烈的环境中,包括初创企业,银行以及当今主要数字企业中的一些可能会遇到两个基本条件:一是拥有建立平台的指数技术提供的最先进的能力; 第二,能够通过良好的声誉获得消费者的信心,强调审慎,透明度和完全没有利益冲突。

那么,现在需要的则是充分平衡新的数字化建议对消费者的价值的规定,从而避免相应的风险。同时,监管必须创造一个竞争环境 - 监督必须确保得到尊重。数字化监管的定义如何在金融业转型的速度和程度上取决于方向。

总而言之,数字金融业务在全球范围内呈指数级增长,而归根到底,最重要的是赚取和保持客户的信任,因为这将决定谁在未来的金融业中取得成功。

来源:BBVAOpenMind(英文),MITTechnology Review(摘要,英文)

腾讯和万事达卡1300万美元投资Airwallex

澳大利亚跨境支付公司Airwallex在中国互联网巨头腾讯领导的A系列资助项目中筹集了1300万美元,跟投方包括万事达卡。 红杉资本链也参加了这一轮,本轮融资估值较去年有了300万美元的涨幅。

Airwallex平台针对企业而不是消费者,每秒可以支持数千个交易,并声称为现有支付网络提供更具成本效益的替代方案。它由一个复杂的外汇支付引擎和透明的定价模式驱动,旨在保持利润空间的可控,最大限度地降低市场风险。

该公司去年加入万事达卡启动加速器计划,表示次轮融资将用于推动其套装API的发布,并加强国际扩张,特别是进入欧洲市场。Airwallex首席执行官张先生说:国际贸易和全球经济的持续增长依赖有效的跨境交易。

“我们的使命是消除国际支付的负担,使企业能够轻松交易。随着越来越多的金融服务许可证和跨越多个管辖区的合作伙伴关系,我们的目标是使国际支付与国内付款一样便宜和简单。”

黄 巍2017年5月5日