MIT技术评论：区块链可以为穷人带来金融服务

作者：伊丽莎白·沃克  2017年4月18日

比尔和梅林达·盖茨基金会的一个项目旨在使用分布式分类帐技术来帮助世界各地缺乏银行账户的20亿人口。

全球有20亿人因为没有银行账户而必须以现金进行交易，这带来了监管和安全方面的问题。是否可以使用数字货币比特币技术，让他们获得金融服务？比尔和梅琳达·盖茨基金会认为答案是肯定的。这家基金正在调整一些技术基础。这一技术本质上是一个安全可靠的数字记录保存系统，可以使穷人进入正规的经济。

该倡议是盖茨基金会贫困金融服务计划的一部分 - 特别是其一级项目，它使政府和中央银行成为国家数字支付系统，而且可以供任何人使用——即使是那些每天只靠几美元收入生活的人群。

该系统采用数字技术，如简单的2G手机和无线网络，以降低处理成本，并将一个国家现有的金融基础设施连接到一个新的数字支付平台。一旦系统运行，人们可以通过手机发送和接收钱，就像使用短信一样。

一级项目负责人Kosta Peric认为，区块链技术可以满足他的团队认为对于穷人的数字支付平台至关重要的一些条件。他在星期二概述了麻省理工学院技术评论和麻省理工学院媒体实验室组织的区块链业务会议。这些关键条件包括支持多个服务提供商、第三方应用程序、东道国国家货币和政府法规; 以及可以立即转拨资金、扩大至服务数百万人的能力; 并整合了欺诈和安全防护。

虽然块链很适合某些系统先决条件，但也有人认为技术将难以实时处理交易，并且扩大规模。而且由于大多数块链网络是全球性的，他担心国家政府和中央银行将无法轻易地对其进行规范。

这很重要，因为盖茨基金会只想促进这些系统的创建，而不是操作或管理这些系统。Peric在会议上说：“这些平台必须受到管制，以便政府和银行接受，并可以进行监控，以防止洗钱和恐怖主义融资等问题。这些平台上的大多数新服务提供商不会是银行，所以他们不会熟悉如何应对欺诈。”

Peric认为，修改后的版块可以满足一级项目的要求。他的团队正在与非洲和南亚的公司进行合作，以确定哪些块衍生技术将是最适合的。他的偏好是利用技术来制定一级系统如何工作的标准，而不是规定其确切的实施。

这种系统将比目前存在于新兴市场的移动货币平台更具包容性和有用性，例如肯尼亚的M-Pesa和孟加拉国的bKash。 M-Pesa在其国内市场上非常受欢迎，并已将许多无银行账户人员与正规经济联系起来，但限制了用户向其他M-Pesa用户汇款。

相比之下，Peric希望一级项目将产生多国多货币汇款系统。“如果我们能够使这些数字支付平台在一些非洲国家工作，并且都遵守这些一级项目的原则，那么很容易将它们互相链接，”他说，“我的梦想是，非洲所有的一切都将成为一个大型，可互操作的支付平台。”

MIT技术评论：Blockchain的弱点对用户构成隐患

作者：威尔·奈特 2017年4月18日

正在研究比特币和块链技术的专家强调：那些希望将其商业化的人需要注意其技术上的潜在风险。

技术人员、企业家和一些大公司正在忙于开发和使用比特币背后的技术 - 一种分布式加密分类帐，将商业合同、健康记录、碳信用额度等所有内容重新转化到新的交易平台。

然而，有一位专家警告说，他们可能会在一个不稳定的基础之上建立自己的梦想。康奈尔大学的副教授E. G. Sirer就是一位长期从事比特币和区块链技术潜在风险的专家。

“比特币客户端有大约30,000行代码，”Sirer星期二在MIT科技评论和麻省理工学院媒体实验室组织的一个会议上发言说，“令人惊讶的是，我们没有发现预期可能会存在的关键错误，这证明其幕后工作人员付出了很大的贡献。”

比特币旨在使金融交易更加负责和安全，而不需要任何中央机构。数字货币使用分布式，加密签名的分类帐来验证和跟踪交易。每个转移的记录存储在许多不同的机器上，并且分类帐通过生成更多比特币的“采矿”过程对其进行维护。

Sirer指出了目前区块链的设计方式上的潜在问题，包括大多数网络中的所有客户端都运行相同的代码，因此一个漏洞可能会伤害到整个系统。他指出，在一些关键的情况下，开发人员会使用所谓的“终端版本编程”，这意味着重写应用程序，以便不同的版本不会包含相同的错误。

比特币在2008年由个人或团体使用假名SatoshiNakamoto发行。随着越来越多的人认识到其潜力，该货币的人气和价值在2014年爆发。其他人从中得到灵感，开发了替代密码币和不同种类的块链，适合于跟踪和验证金融交易之外的记录。

Sirer说，然而，围绕块链技术的炒作有些太过超前。他指出，目前收到数百万美元资金的一些想法似乎是平庸的学术研究项目。

但是，大型金融和技术公司也认真努力，为各种用途建立块状系统，包括跟踪数字医疗记录和跟踪钻石行业的宝石来源。例如，一个名为Hyperledger的开放源代码组织与多家公司合作，正在帮助运营几个项目，以在金融、保健和其他行业应用区块链。

许多人把区块链与互联网世界特别是互联网早期比较。在20世纪90年代，事实上，也有人警告过互联网这个快速增长的网络的稳定性。但最终，财政激励措施鼓励有关方面保障了基础系统的稳定性和安全性。  

“失败会发生，”Sirer说。“只要你考虑到了就没事。”

MIT技术评论：比特币可以成为一个更公平的金融体系的基础吗？

作者：威尔·奈特 2017年4月18日

一位主要的经济学家认为，比特币可能是自由主义者和加密怪人的代名词，但它可以帮助美国和一些最贫穷国家的金融体系更稳定和更易于使用。

麻省理工学院斯隆管理学院教授西蒙·约翰逊（Simon Johnson）表示，某种形式的数字货币可以从根本上改善金融体系。

“大家对现有金融系统的运作方式感觉如何？”约翰逊在麻省理工学院技术评论组织的一个活动中，向来自区块链业务部门的观众询问。“我自己有很多不满。我们所拥有的制度并不健全 - 它在2008年秋天几乎在美国崩溃，这是世界上最复杂的金融市场。“

比特币是一种开源的，分散的数字货币，建立在分布式加密分类帐之上。每个交易都存储在通过“挖掘”过程维护的分布式分类帐中，该分类帐可以生成更多的比特币。

理论上说，像比特币这样的加密机制，可以通过提供一种监控和跟踪交易的方式，使金融系统更加稳定。事实上，概述比特币概念的论文发布于2008年——也就是金融危机期间——可能并非巧合。该货币的开源代码是在几个月后，2009年发布的。比特币是由化名为中山俊雄的人发明的，他的真实身份仍然是一个迷。

约翰逊说，加密货币也可能消除许多障碍，解决穷人难以使用金融体系的问题。即使在美国这样的发达国家也存在这个问题。约翰逊说：“这绝对是可耻的，在这个世界历史上最为富有的国度里，有那么多的人无法使用正规的金融服务”。

约翰逊说，高达20％的美国人口并不使用传统的银行账户，而是依靠替代服务来弥补贫困。他说：“在美国，服务这些穷人的成本非常高昂，但我们可以解决这个问题。”

由于比特币被发布，许多其它的加密货币、以及比特币背后的分布式分类帐或区块链技术的不同版本也出现了。约翰逊说，比特币本身可能是理想的加密货币，但是如果有一种中央银行、或某个巨大公司或财团发布的替代品是否会取代它呢？

许多金融机构正在探索比特币和区块链提供的机会。在同一事件中，摩根大通（BlockMorgan）主管的Amber Baldet也表示，正在探索如何为那些无法获得金融服务的人提供基于区块链的金融服务。

麻省理工学院媒体实验室主任伊藤穰一表示，比特币或另一种增值算法可能不仅可以为较贫穷的人提供银行业务，而且可以使各种金融机构更加负责任。

伊藤说：“我们现在所使用的这个金融交易体系需要一些大型机构的存在。“你个人想要访问某种金融服务，比如作为一个养老金领取者，你不得不通过这些中介机构，会有很多钱被捆绑在市场上。比特币创造了一个更加公平的竞争环境，有希望能够降低金融体系的复杂性。”

黄 巍2017年5月11日